갱신 비갱신 보험 장단점 비교

 오래전에 가입한 갱신형 종신보험이 있었는데 뜬금없이 보험설계사로부터 비갱신형으로 전환하지 않겠냐는 권유를 받았습니다.

 상담하면서 이것저것 궁금한 사항이 많아 4시간 동안 설계사와 따져보고 또 밤새 고민해봤는데요. 그 과정과 결과를 공유해봅니다.

비갱신형 장점 (갱신형 단점)

 보험은 종신보험으로 사망 시 보험금을 수령하는 주계약과 암진단금, 수술비용 등의 각종 특약들이 붙어 있었습니다.

설계사는 이 특약의 경우 갱신시마다 보험료가 크게 상승하기 때문에 미리 비갱신형으로 전환하는 것이 유리하다는 것이었습니다.

 먼저 비갱신형 보험의 장점은 아래와 같습니다.

 

-초기에는 보험료가 높지만 갱신이 되지 않으므로 추후에 부담이 없고 종국에는 납입이 완료된다. 그러나 갱신형의 경우는 보장기간 내내 보험료를 납입해야 하고 나이가 들수록 보험료가 상승한다.

-일정한 금액을 납입기간동안 꾸준히 납입하게 되므로 갱신으로 보험료가 올라갈 걱정을 할 필요가 없다. 따라서 심신이 안정이 되고 보험료 때문에 스트레스받을 일이 없게 된다.

-80세 만기였던 기존의 보장기간을 100세 만기로 무려 20년의 기간을 연장해준다.

-납입기간이 정해져 있으므로 납입 총액 기준으로 보면 결과적으로 총납입 보험료가 저렴해진다.(설계사 왈 평균 2.8배 정도 저렴하다고 함)

-납입기간을 설정해서 납입금 모두를 완료하면 50~60%의 해지환급률에 따라 해지 시 일정 금액을 환급받을 수 있다.

 

비갱신형 단점 (갱신형 장점)

그렇다고 단점이 없을리가 없습니다. 

 

-당연하지만 보험료가 당장 오르고 월 납입료가 비싸다.(현재 30000원 정도인데 25년 납으로 납입할 경우 월 54000원을 추가 납입해야 함)

-납입 완료 전 해지환급금은 '0'원이다.(갱신형도 동일하지만 결론적으로 완납 전 해지 시 사라지는 돈이 갱신형에 비하여 그만큼 더 많다)

 그러나 위에서 언급했듯이 갱신형과 다른 점은 납입 완료 이후엔 50~60%의 해지환급률에 따라 해지 시 일정 금액을 받을 수도 있다.(해지하면 결국 손해일 것 같지만)

-만약 대략 60세 이전에 보험혜택을 받게 될 경우 갱신형에 비하여 비효율적이다. 즉, 똑같은 보장을 받지만 갱신형보다 더 많은 돈을 내게 된다.

결론

 나름 신중하게 갱신형과 비갱신형 중 어떤 것을 선택할지 고민해 본 결과 결국 이것은 선택의 문제이며 어떤 것이 절대적으로 유리할 수 없다는 결론에 이르렀습니다. 

 

 보험사 입장에서는 갱신형 가입자들이 비갱신형으로 전환한다면 월보험료가 당장 증가하기 때문에 수익률이 높아질 것입니다. 그래서 당연히 보험사에서는 적극적으로 권유를 할 만합니다.

 그 대가로 저는 부담은 있지만 100세까지 보험 걱정을 하지 않아도 됩니다. 그러나 만약 60세 이전에 보험에서 보장하는 질병이나 사고가 일어나 보험혜택을 받게 된다면 보험료를 불필요하게 더 낸 셈이 될 수도 있습니다.

 

 반대로 진단금의 경우 보통 최초 1회에 한하여 보장하므로 갱신형 보험의 경우 질병이나 사고가 비교적 머지않은 시일에 발생하게 되면 상대적으로 적은 보험료를 내고 혜택을 받게 되어 투자 대비 이득입니다. 

 만약 60세까지도 아무런 질병과 사고가 발생하지 않는다면 건강하여 다행이지만 경제적으로는 최악의 상황이 됩니다. 그 이후의 크게 갱신되는 보험료의 부담을 각오하거나 중도 해약해야 합니다.

 그리고 나이가 들수록 상대적으로 질병과 사고의 발생 가능성은 높아지므로 중도 해약 시 보험료는 보험료대로 내고 보장은 못 받는 최악의 상황이 발생할 수도 있습니다.

 

 그래서 쟁점은 '질병과 사고 발생 시점'을 언제쯤으로 보고 '내가 보장을 받고자 하는 기간'을 몇 세까지로 둘 것인가 이 두 가지를 본인의 입장에서 잘 판단하고 결정할 수밖에 없습니다. 

  

 아시다시피 보험이라는 것 자체가 소비자의 사고 또는 질병에 대한 일종의 공포 또는 불안감을 해소하기 위한 목적으로 소비자들에게 아직 일어나지 않은 만약의 일에 대한 보장을 담보로 매월 일정 비용을 받는 상품입니다. 

 여러분은 어떤 종류의 보장 보험을 원하십니까? 아래 자신의 사고방식과 성향을 참고하여 자신에게 맞는 보험을 신중하게 선택하시길 바랍니다. 

 

구분	사고방식과 성향
갱신형이 적절	-매도 먼저 맞는게 낫고 돈도 먼저 내는게 나중을 위해 현명한 방법이야 -앞으로 건강할 수만 있다면 그 정도 보험료를 내더라도 괜찮다 -늦은 나이의 질병 발생률이 높으니까 이 시기의 보장이 꼭 필요해 -난 분명히 오래 살거야
비갱신형이 적절	-나중은 나중이야 일단은 저렴하고 효율적인 보험이 좋아 -직장을 다니고 있는 기간 동안의 사고와 질병을 대비하는게 가장 중요해  -나중에 보험료가 올라가면 그건 그 때 가서 생각해보지뭐  -80세까지 살았으면 삶에 더이상 미련이 없어